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      擔保案例分析

      • 2012-02-03
      • xdmin
      • 6059



      擔保案例分析
       
          案例分析一:
          我們在辦理不動產抵押登記時除最高額抵押外都有明確的抵押期限,大多數是主合同的期限,但是主合同的履行時間往往與登記的抵押時間相差較大,這樣就存在一個期限不相符是否影響抵押效力的問題,特舉以下二個案例與大家分享:
      抵押權到底有無期限
       
      這是一個廣州的真實案例,本案爭議的焦點在于,抵押權究竟有無期限?在抵押期限已過的情況下,抵押權是否還存在?抵押權人是否還享有優先受償權,對今后的擔保業務操作有一定的指導意思。讓我們來學習一下:
        原告某廠于2002年9月19日向廣州市天河區法院提供擔保,要求對被告趙某在廣州市某處的房產進行訴前財產保全,法院遂采取措施在廣州市國土房管局對被告在廣州市某處的房產依法進行了查封。2003年1月8日,原告得悉某銀行向廣州市天河區人民法院提出要將該房產予以拍賣,遂強烈要求天河區法院停止將該房產予以拍賣。該銀行據以執法的依據是2002年5月的一份判決書。
        經查證,被告用此房產向某銀行申請貸款,在廣州市國土房管局登記的抵押期限1998年12月10日至2001年12月10日。在原告起訴前,銀行對該房產的抵押期為期限抵押,抵押期限已過,故銀行對該房產不能享有優先受償權,而應由對該房產申請訴前財產保全的申請人享有優先受償權。
        本案爭議的焦點在于,抵押權究竟有無期限?在抵押期限已過的情況下,抵押權是否還存在?抵押權人是否還享有優先受償權
        我們知道擔保法對保證有無期限作了明確規定,但是擔保法對抵押權有無期限卻沒有明文規定。擔保法第12條規定:“抵押權與其擔保的債權同時存在,債權消滅的,抵押也消滅?!睆脑摋l的分析我們只能理解為:如果抵押權所擔保的債權消滅了,那么抵押權也消滅了。如果抵押權所擔保的債權已過了訴訟時效那么抵押權是否還存在呢?我們可以比照有關國家的規定對此作一分析。
        由于抵押權是擔保債權的,因而在抵押權所擔保的債權因訴訟時效而喪失勝訴權時,對擔保該債權的抵押權會產生什么樣的效果呢?《日本民法典》第396條規定:“抵押權,除非與其擔保的債權同時,不因時效而對債務人及抵押人消滅?!钡?,抵押權不受消滅時效的限制,
      .也就意味著債權人在債權消滅時效過后的任何時候都可以行使抵押權。這對于抵押人來說未免過于苛刻。而且,抵押權人長期怠于行使其權利,法律對之似乎也無特別加以保護的必要。因而許多國家的立法都對主債權的消滅時效過后的抵押權的行使給予一定的限制。
      民法通則中規定有訴訟時效,該時效只適用于權利受到侵害時的請求權,因而抵押權不因訴訟時效屆滿而消滅。但是,對于抵押權所擔保的主債權已過訴訟時效時,從法理上講我們的法律應當借鑒上述國家的立法對抵押權的效力期限作一定的限制??赡苷菑倪@一考慮出發,最高人民法院在2000年12月8日公布的《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第12條規定:“當事人約定的或者登記部門要求登記的擔保期間,對擔保物權的存續不具有法律約束力。擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后,擔保權人在訴訟時效結束后的二年內行使擔保物權的,人民法院應予以支持?!?br />   由此可見,該條款一方面肯定了當事人約定的或者登記部門要求登記的抵押期間,對抵押的存續不具有法律約束力,另一方面也對主債權在消滅時效過后抵押權的行使給予了一定的限制-即要在主債權的訴訟時效結束后的二年內行使抵押權,人民法院才會予以支持。因此就本案來說,即使銀行對該房產在房管部門登記的抵押期限已過,由于尚未超過二年除斥期間,因此原告申訴的理由不能成立,銀行對該房產依然享有優先受償權。
       
      案例分析二:
       
      法定期限內未主張擔保物權被判消滅
         近日,安徽省宣城市宣州區人民法院對一起信用社怠于行使抵押物權,抵押人張某要求抵押權人宣州區某信用社返還房屋所有權證的案件進行了一審宣判。判決原告張某與被告宣州區某信用社之間的抵押擔保物權消滅,被告宣州區某信用社返還原告張某的房屋所有權證。
        2000年12月5日,張某作為抵押人、花某作為借款人,與宣州區某信用社作為貸款人簽訂《抵押擔保借款合同》一份,合同約定了有關貸款的內容:宣州區某信用社向花某發放貸款4萬元,貸款期限自2000年12月5日起至2001年6月30日止。合同也約定了有關抵押擔保的內容:抵押人張某自愿以本人有權處理的一套房屋,作為抵押物,為借款人提供擔保。當借款人不能依合同約定按期償還貸款時,抵押權人有權依照我國法律規定,將抵押物作價、拍賣、變賣或以其他方式處置,從所得價款中優先得到償還。抵押擔保的范圍包括該筆貸款的本金、利息和實現債權的費用等。
        次日,張某與宣州區某信用社到房地產管理部門辦理抵押登記,將原告的《房屋所有權證》交宣城市房地產管理局,領取《房地產他項權證書》?!斗康禺a他項權證書》作為借款人花某的借款抵押擔保憑證存放于抵押權人宣州區某信用社處。貸款到期后,借款人花某未歸還宣州區某信用社的貸款本金、利息。宣州區某信用社也一直未向張某主張行使抵押權。
        2008年3月17日,張某向法院起訴,要求確認被告宣州區某信用社喪失抵押權,宣告抵押權消滅,并判令被告宣州區某信用社立即歸還原告的房產證。
        法院審理后認為,原告張某與被告宣州區某信用社之間簽訂的抵押擔保合同的內容,是雙方真實意思表示,且到房地產管理部門辦理抵押登記,該抵押擔保合同的內容依法成立并生效,對雙方當事人均有約束力。被告某信用社與借款人花某之間簽訂的貸款合同約定了歸還貸款期限。該貸款合同的訴訟時效期間為二年,即自2001年7月1日至2003年6月30日。而被告宣州區某信用社未向法院提交證據證明其在此期間內已向借款人主張權利或借款人履行還款義務,該債權債務關系的訴訟時效沒有發生中斷的情形,故訴訟時效期間至2003年6月30日結束。而根據相關法律規定,擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后,擔保權人在訴訟時效結束后的二年內行使擔保物權的,人民法院應當予以支持。被告宣州區某信用社在上述法律規定的期限內未向法院主張其擔保物權,應視為放棄該項權利,故其依法所享有的擔保物權已消滅。原告張某的訴訟請求合法。
       
      案例分析三:
      這是一家很規范的擔保公司代償后追償案例,很有教育意義,值得關注。
       
      擔保資產保全案例
      一、擔保情況簡介
             借款人是一家食品生產企業,因生產需要向銀行申請流動資金貸款600萬元,期限一年,由擔保公司提供擔保,該公司以自己的機器設備、廠房、土地等資產向擔保公司抵押。
             二、保后監管
             擔保貸款發放后,擔保業務部門項目經理按照該項目風險分類結果,根據公司保后監管制度的規定對該公司進行定期(每月一次)和不定期檢查,檢查內容包括資金去向是否各個領域貸款用途、生產原材料的購進、產品的銷售情況、原材料及成品的庫存狀況、貨款的回籠等生產經營情況以及反擔保資產的安全狀況,還對該公司現金流進行了跟蹤統計,通過合作銀行的配合打印企業基本戶和主要結算銀行的銀行對賬單、企業貸款卡記錄,了解銀行貸款付息情況、原有借款的償還情況以及資金運轉情況是否出現異常。同時,對企業是否發生訴訟等影響經營的重大事件、是否進行新的舉債或對外擔保、反擔保企業或個人的保證能力是否發生變化、企業領導者目前的經營思路和發展舉措等也進行了詳細的了解,并按月要求企業提供財務報表和其他書面證明材料。
             在擔保貸款發放后近十個月的保后監管中,該公司運作經營一直正常,各項財務指標均正常。在貸款到期前兩個月,項目經理即與企業積極聯系資金備款情況,監督企業按備款進度落實還款資金。但貸款到期前,該公司在其他銀行的一筆貸款到期,按原計劃該企業歸還完畢后可實現續貸,
      .但因該銀行壓縮信貸規模,這筆貸款收回后未能立即發放新貸款。因資金鏈突然被切斷,該公司流動資金非常緊張。恰逢春節將至,是產品的暢銷期,該公司為保生產,將全部回籠貨款均用于支付材料款,不愿用來償還到期貸款。在此情況下,擔保公司為維護自身信譽,在與銀行約定的代償期限內為該客戶代償了絕大部分貸款。
      三、保后追償
             代償發生后,擔保公司即成立了由擔保業務部項目經理、法律室、資產保全部等部門人員參加的專項催收小組,先后采取了追償手段:
          1.發出催收通知,要求該公司盡快籌款還債,保證債權不超過法律規定訴訟時效。
          2.派出專業人員對該公司的財務進行全面清理,準確統計出其現有資金、存貨、應收賬款及已簽合同金額。在此基礎上,協助該公司提出了清收應收賬款、壓縮存貨、加快資金周轉及回籠的具體方案,并協助該公司大力追收大額應收款。所有回籠款項除部分用于保證生產外、其余全部用來還款。同時由派出的專業人員對該公司資金賬戶、財務活動進行全面監管,防止企業以資金體外循環方式逃避債務。
          通過采取上述措施,在一個月內陸續償還代償款本息近200萬元。
          3.為使該公司在短期內籌措更多資金,達到既能早日還清代償款又能保證生產不受太大影響,按照設計追償方案,擔保公司還積極幫助該公司聯系新的融資渠道。
          4.為給該公司施加壓力,還依法通過法律途徑追收,依照抵押合同關于強制執行公證的約定向法院提出強制執行。
             四、反擔保資產處置
             雖然有足值房地產抵押,并且也已經提出強制執行,但擔保公司的最終目的是收回代償款,所以沒有立即處置抵押財產,而是以處置抵押財產為砝碼,向該公司施加壓力,促使該公司加快籌資進度。為此,擔保公司還要求該公司簽署一系列授權書等法律文書,授權擔保公司可以將抵押房地產隨時進行拍賣還債。通過申請強制執行及簽署委托拍賣法律文書使該公司感覺到了還款的緊迫性。
             在采取上述措施后,如果該公司代償款久拖不還,擔保公司可以通過三種途徑進行追償(1)運用上述法律手段處置反擔保抵押資產;(2)鑒于企業基本面尚好,為企業尋找再融資途徑;(3)繼續嚴密監控企業開戶銀行資金結算情況,節流銷售回籠貨款用于歸還代償款項。通過以上各項有效的催收手段,代償款最后安全收回已沒有問題。
             五、保全結果
          鑒于擔保公司強有力的催收措施和設計科學合理的催收方案,該公司的還款意愿得以維持和強化,該公司積極配合進行再融資工作。鑒于該公司良好的基本面以及擔保公司的大力協助,該公司向另外一家金融機構成功融到一筆700萬元資金,立即償還了剩余400余萬元代償款本息。擔保機構為其原抵押物辦理了注銷手續,由該公司抵押給新貸款銀行。
          本案的成功操作既維護了擔保機構和銀行的合法債權,同時又幫助企業度過了短期資金周轉困難的難關,實現了企業、銀行、擔保機構三贏的局面,體現了政府積極扶持中小企業發展的政策導向。
                                                           (王可進供稿)

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